害死人的校園貸
2019-10-08 11:55

害死人的校園貸

文章來自微信公眾號:非凡油條(ID:ffyoutiao),作者:小蝦餃,頭圖來自:東方IC


小明剛剛進入大學不久,拿著一學期的生活費,覺得萬物晴朗又美好。手握任意支配的巨款總是讓人充滿干勁,以及購物欲。


可惜好景不長,小明不到兩個月就把一學期的預算花了個七七八八。正當他打算買一箱泡面和榨菜勒緊褲腰帶過日子的時候,一直對他頗為照顧的學長找上了門,表示有辦法幫他暫緩財務危機。


在學長的百般保證沒有任何風險之后,小明拿著身份證和銀行卡在app上辦了一份“兼職”,簽了一份“協議”,上面寫道以小明的名義貸款但不需要他來償還,每月app會固定替他還款。


就這樣,小明順利地拿到了幾百塊錢“兼職費”,并在第一個月順利收到還款的轉賬之后,他還把這個“兼職”介紹給了其他相熟的朋友。


當然,額外收到了一些中介費。不僅解決了財務危機,還新買了一雙AJ。


再之后的事情相信大家都能預料到了,app下架、負責人跑路、無休止的催債……學生們怕影響征信,只得求助家長,或者更糟的以貸養貸,越陷越深。


是的,這就是一場偽裝起來的校園貸。




這一屆年輕人啊,生在紅旗下,長在春風里,確實是沒有吃過苦,對物質富足的認識幾乎是天然形成的。即使是苦出身的孩子進了大學也很難保持初心了,畢竟城市同學都在玩些花花東西,你不參加實在是在大學里混不下去。


然而對沒有穩定收入的學生群體來說,過度消費的不良影響絕對超乎想象。


像小明這樣還是被騙的無辜受害者,更多的受害者其實是主動尋求借款。為了最新款的iPhone、高配置的游戲本、大牌化妝品、名牌包包、網絡賭博……這個清單還可以一直列下去,因為錢真的能買到你想要的好多東西。


甚至還有女大學生用自己的裸照貸款來換取整容資金,大概是有計劃把花掉的錢再想辦法賺回來。


當一些學生有借貸需求,卻不具備規避借貸風險的能力時,就會被借貸平臺趁虛而入。那些粘在寢室門、食堂餐桌、教室桌堂,甚至廁所門后的小廣告只會告訴你“無抵押”、“下款快”、“利息低”,而不會告訴你資費標準到底是怎么計算的、有哪些隱藏條款以及逾期之后有哪些后果。


除非你已經簽了合同,那么他們才會不遺余力的告訴你:你已經欠下數倍于你得到的錢,并且逾期的后果是你絕對不想承擔的,乖乖還錢吧。


然而校園貸是沒辦法監管的。它在現行法規下,處于一種“無準入門檻、無行業標準、無機構監管“的三無狀態。而且催款方式一般比較暴力,根據信息騷擾你的家人和朋友,在校園里貼大字報,甚至裸貸拍的照片,目的都是威逼恐嚇你還款。


校園貸帶來的慘案太多了,深圳大一學生不堪壓力跳樓身亡、海口24歲女大學生在賓館燒炭自殺、陜西一學生跳江自殺……錢能買來許多東西,但是買不來這些逝去的生命。好多家庭經歷了喪子之痛后,依然被各平臺輪番催債,恐嚇電話一個接一個帶來二次傷害,傾家蕩產賣房還債。


為什么這么多慘烈的前車之鑒沒有起到應有的警示作用呢?


提前消費這種行為在心理學上被稱作“即時滿足“,這種心態對大學生影響很大。與”延遲滿足“相對應,延遲滿足是指一種甘愿為更有價值的長遠結果而放棄即時滿足的抉擇取向。


舉個例子,游戲的設計原理中,即時滿足就是很重要的抓手。揮刀砍人的打擊感是一種即時滿足,野怪頭上跳出來的999是一種即時滿足,一刀捅死野豬爆出一把屠龍刀也是一種即時滿足。


如果你放棄打游戲的時間去學習,非常痛苦不說,要達到目標的過程還十分漫長,但明顯會更有價值,學習就是延遲滿足。


鑒于人類的人性如此,我們建議學校要提升教育水平應該做的事情不是用點名困住出工不出力的學生,而是要讓學習變得有即時成就感。這一點在很多幼兒編程和英語教育界已經有很成熟的套路了,高教系統里反而缺乏這種設計,不知道是領導們高估了大學生的心智還是懶得思考。


話說遠了,還是看網貸。


人畢竟是活在當下的動物,不時追求即時滿足本無可厚非,主要是一個度的問題。當提前消費變成瘋狂的網絡貸款就非常不明智了。


當消費水平越來越高,奢侈消費和過度消費會激發消費欲望,而不良攀比更是雪上加霜。一般大學生的生活來源是依靠家庭,家庭提供的生活費又很明顯滿足不了激增的消費欲望,那么就需要新的渠道來支撐奢侈消費。強烈的消費欲望與囊中羞澀的現實形成矛盾,最后被校園貸困住。


再有,與成年人成熟的收支觀念不同,沒有穩定收入的學生會以為錢來得很容易,對未來的收入預期就會變得盲目。而且我們現在對學生的金融教育也是很缺乏的,學生對于校園貸的高利率和復利了解不夠多,更讓他們覺得借點錢沒事。


其實早在2017年,教育部發言人就強調任何網貸機構都不允許向在校大學生發放貸款。這有一刀切的嫌疑,而且其實并沒有起到作用,因為在移動互聯網時代,網貸公司要做個生意太簡單了,在學生群體中也有廣泛的需求。


就看看正規網貸的市場影響力吧:《2015大學生分期消費調查報告》顯示,有61%的在校大學生傾向于使用包括花唄、白條之類的網絡貸款購物。


在提前消費已經成為趨勢的今天,正視消費社會,將網絡貸款控制在可承受范圍之內,樹立正確的消費觀,可能才是治本之策。


一個比較好的嘗試是,近期湖北銀保監局表示,將不斷完善大學生信用體系建設,加大校園正規銀行信貸產品供給,降低貸款辦理門檻,力爭按照每個學生消費貸款5000元左右標準,向全省大學生投放80億元至100億元消費信貸,滿足大學生正常消費信貸需求,以強有力的正規金融供給驅逐不良網貸毒瘤。


但也許隨著官方力量的介入,魔鬼們已經開始在設計下一場騙局了。


文章來自微信公眾號:非凡油條(ID:ffyoutiao),作者:小蝦餃

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